金秋十月，不仅是收获的季节，也是马拉松赛事扎堆举办的时候，走出疫情的影响之后，国内马拉松赛事无论从举办数量还是报名人数上来看，仿佛都迎来了报复性反弹，仅在今年10月份，全国已经 注册的马拉松赛事就有90场以上，而中签率特别是顶级赛事的中签率已是历年最低。

 

在国内马拉松赛事如火如荼开展之际，赛事的安全保障工作却往往很容易被忽视，但这又是及其重要，不可或缺的组成部分。在跑马的圈子里，几乎每人都为2021年的白银事件扼腕叹息，事实上，马拉松是一项极限运动，根据公开收集到的信息，在2004到2016年的13年里，就发生了18起猝死事件，具体见下表：

（摘自：《我国马拉松赛选手猝死事件调查研究》，肖克凡，董广新，体育成人教育学刊，2016（32）5：18-21）

 

其实，安保工作不仅要考虑参赛选手在赛道上的人身风险，还要考虑到马拉松赛事是一项人员短时间高度聚集的活动，以国内头部的北马，上马，厦马等为例，参赛人数一般都在3万人以上，入场以及起跑时的踩踏风险不容小觑。

 

通常，马拉松赛事的组办方都会为参赛选手购买人身意外保险，不过从马拉松赛事组办方的角度考虑，所买保险的保障范围是否全面，保额是否足够，本文将结合马拉松赛事的风险特点和具体险种，尝试着逐一进行分析。

 

人身意外保险

 

一般来说，马拉松赛事的组办方会为赛道上的选手准备多个层次，逐步递进的安保预案，以国内首个取得国际田联白金标赛事的上海马拉松为例，这些预案包括：

 

1)      急救跑者：他们接受过初步的急救培训，然后按不同配速被均匀地安排在整个赛道之上，这样，不论赛道什么位置的参赛选手发生意外，都会被急救跑者在第一时间发现。急救跑者往往组队行动，如果发现选手出现意外，特别是心脏骤停等高风险事件时，急救跑者会分工合作，在对选手进行心外按压等急救处理的同时，会有人通过对讲机呼叫赛事指挥部，有人维持现场秩序，还会有人进行现场记录。

 

 

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2)      AED骑行队员：他们最大的特点是随身携带AED，收到赛事指挥部的通知后，会通过自行车或电动车等方式快速抵达现场，替换急救跑者接手急救工作。AED的介入会极大程度地提高心脏骤停的急救效果。

 

3)      赛道救护车：随着赛事组织经验的不断积累，很多马拉松赛事引入了熔断机制，例如，当所有赛道救护车都用于急救转院时，就会触发赛事熔断机制，以免陷入后续无赛道救护车急救的窘境。

 

4)      固定救护站：这些救护站的设置有着明确的规定，赛事前半程的设置相对较少，随着赛事的进行，救护站的设置逐渐增多，接近终点的赛道上几乎每2.5公里就会设置一个固定救护站，除了随时准备急救出现高风险意外的选手，大量抽筋的选手也会在此接受紧急医疗救助，以完成艰难的最后几公里。

 

作为安保方案的保险部分，人身意外保险是马拉松赛事组办方最常购买的险种，主要承保参赛选手的意外身故，伤残，猝死，意外医疗费用等。不过，考虑到马拉松这项运动的特点，以及参赛选手的实际需求，上述常规的人身意外保险的保障范围似乎略显不足，建议考虑以下这些保障作为补充：

 

1)        意外康复费用：以意外骨折为例，参赛选手在比赛过程中如果发生意外骨折，他的诉求可能不是简单地把骨头接好，而是希望通过治疗能够恢复到骨折之前的跑步水准，这就需要长期而又系统的术后康复训练。目前来看，这部分意外康复费用并不包括在组办方购买的常规的人身意外保险的保障范围之内。

 

2)        转院费用：目前国内很多城市都在举办马拉松赛事，从参赛选手的占比来看，大部分是外地选手，当然这会很好地促进当地的酒店餐饮等行业。不过，一旦选手在比赛过程中发生意外并需住院治疗，就会面临一个转院回到选手常驻地进行后续治疗的实际问题，有的时候甚至还需要租一辆救护车。所以，如果组办方购买的人身意外保险能考虑到转院费用，就会大大减轻参赛选手转院时的经济负担。

 

3)        居家护理费用：如果发生极端严重的意外，参赛选手在医院治疗之后，因为暂时或长期丧失生活自理能力，需要居家休养，那么他不仅原有的工作收入受到影响，而且需要承担不菲的居家护理费用。所以，如果组办方为参赛选手购买的人身意外保险能够扩展居家护理费用，就可以进一步减轻参赛选手的后顾之忧。

 

经了解，目前马拉松赛事的人身意外保险保额大多设在50万元人民币，乍一听似乎并不算低，但仔细分析，该限额已远低于大部分省市的法定死亡赔偿金标准。以上海为例，2023年上海人身损害赔偿标准已将死亡赔偿金标准调整为1,680,680元（84,034 *20）。记得2021年的白银事件，每位遇难者家属获赔95万元（含50万元保险），但多位家属认为赔偿金额过低，拒签协议。

 

基于上述分析，如果赛事组办方希望针对马拉松赛事的特点增加人身意外保险的保障范围，或者提高保险金额，有时候保险公司反而会觉得有些困难，一方面，保险公司对增加的保障范围不一定有成熟的承保经验，另一方面，保额的提高，特别是3万多被保险人在同一时间同一地点参加比赛意味着风险的高度累积。在这种情况下，保险公司如果在再保市场上取得承保经验和承保能力的支持，就可以很好地应对赛事组办方不断提高的保险需求。

 

公众责任保险

 

在为马拉松赛事购买保险时，赛事组办方往往只关注参赛选手在赛道上的意外风险，而忽略了组办方自身的责任风险。如前所述，一场参赛人数在上万人以上的马拉松赛事，入场以及起跑时的踩踏风险不容小觑。记得今年的上海半马，赛事起点位于浦东陆家嘴的丰和路，因为起点区域有限，无法像上马一样让选手分区入场，结果所有选手必须短时间内挤向同一个入口，而且大多数选手还需要通过狭窄的陆家嘴天桥才能抵达入口，更令人着急的是，在入口处每位选手还需要略作停留先测体温，查验身份才能入场，这样入口处就形成了一个堵点，而后面有上万人急着涌向入口，一旦发生踩踏，后果堪比2014年的上海外滩踩踏事件。

 

在提高赛事组织能力，优化入场管理的同时，赛事组办方的确需要考虑购买一份公众责任保险，不同于为参赛选手购买的人身意外保险，马拉松赛事的公众责任保险是保障赛事组办方因为自身的责任，造成参赛选手以及周围观赛群众的人身伤亡以及财产损失，特别是踩踏等极端事件后，向组办方提起的索赔。这类索赔发生的概率通常会比参赛选手在赛道上比赛时发生意外的概率低，但一旦出险，索赔金额往往会非常高。

 

活动取消保险

 

3年的疫情已经导致国内太多的马拉松赛事取消或延期，有些赛事组办方也采取了一些措施减少损失，例如，2021年上马因为疫情取消，后续就推出了以报名费一半的价格购买参赛T恤和完赛T恤的活动；2022年无锡马拉松因为疫情取消，于是组办方翻新了当年的完赛奖牌，作为2023年无锡马拉松的完赛奖牌，进而节约经费上百万元。

 

其实，赛事组办方也可以通过购买活动取消保险转嫁这些由于疫情等不能预见、不可控制的原因导致马拉松赛事不得取消、放弃、延期、中断、限制或易地举行，进而给组办方造成的净损失。事实上，历年的奥运会，冬奥会等体育赛事的组办方都购买了活动取消保险。

 

结束语

 

成功举办一场马拉松，赛事组办方需要考虑诸多因素，协调方方面面的部门，特别在当下，全国多地都在引入马拉松赛事，希望能提高当地的知名度，带动当地经济，所以很多时候组办方的确难以静下心来全面分析赛事各个阶段的各类风险，进而通过保险进行有效的转嫁。但是，赛事相关风险客观存在，不会因为忽视而消失，相反由于忽视，经验不足等原因，风险往往会大幅增加。

 

马拉松的赛事保险，不是简单地为参赛选手买一份常规的人身意外保险，相反，赛事组办方需要分析马拉松赛事的特有风险，综合考虑险种的选择，保障范围，保险金额等因素，度身定制一份马拉松赛事保险。

 

参考资料：

1.         《我国马拉松赛选手猝死事件调查研究》，肖克凡，董广新，体育成人教育学刊，2016（32）5：18-21

2.         《2022年上海市国民经济和社会发展统计公报》，上海市统计局

3.         《上海市高级人民法院关于开展人身损害赔偿标准城乡统一试点工作的实施意见》