体检报告上的“结节”、“轻度高血压”，明明只是小异常，却在买保险时屡屡碰壁？家里长辈有糖尿病史，想给TA配份健康保障，却被各种健康告知拒之门外？这不是个例，而是亿万非标体人群的共同困境。今天，我们就聊聊保险行业的核心转变——从“只保健康人”的门槛筛选，到“守护每个人健康”的精准保障，看看如何打破非标体“无保可投”的困境。

Part.01非标体缺口凸显，蕴藏巨大保险市场潜力

根据最新的行业数据与《中国保险市场报告》分析，中国保险市场规模预计将从2025年的7792亿美元增长至2032年的14096.2亿美元。这一增长背后的核心驱动力并非来自健康人群的渗透率提升，而是来自非标体人群的巨大保障缺口——这一缺口的背后，是亟待挖掘的庞大保险市场。目前，中国慢性病患者人数已超过4亿，高血压、糖尿病等基础性疾病的患病率持续攀升。更为严峻的是，“亚健康”人群比例据估计已达70%至85%。这意味着，如果我们严格按照传统的核保标准，绝大多数具有保险购买力和保险需求的成年人将被拒之门外。

长期以来，非标体人群面临着严重的供需错配。

从需求侧来看，带病体人群的风险意识远高于健康人群。数据显示，带病体保险用户的家庭年保费预算约为5887元，显著高于健康体家庭的4670元。然而，这一高支付意愿却往往遭遇“无保可投”的困境。

从供给侧来看，传统的商业健康险（尤其是百万医疗险）不仅设置了严格的健康告知门槛，还缺乏针对特定疾病的精算模型，导致大量非标体被“一刀切”式拒保，或仅能获得除外责任的保障，核心保障需求（即针对既往症的保障）无法得到满足。

Part.02 告别“一刀切拒保”，非标体迎来保障新路径

随着人工智能、大数据及医疗科技的深度融合，保险公司的风险控制手段已从静态的“门槛拦截”转向动态的“全生命周期管理”， 从“一刀切”到“动态定价”，非标体人群终于迎来了保障曙光。

（1） 免核保模式：普惠性保障给非标体“入门机会”

“免核保”或“极简核保”，这种模式多见于普惠型产品（如众民保、惠民保）。其背后的风控逻辑不再是针对个体的医学筛选，而是基于“大数法则”和“精算定价”。通过与政府医保数据的打通（在惠民保项目中）或依托互联网巨头的海量用户池（如支付宝的好医保），保险公司可以预测整体赔付率，并通过设置较高的免赔额（如2万元）和既往症差异化赔付比例（如既往症赔付30%-40%，健康体赔付80%-100%），既降低了投保门槛，也能实现风险可控。对非标体来说，这相当于“不挑人”的基础保障，哪怕有慢病、有结节，也能轻松投保，不至于陷入“裸奔”困境。

（2） 核保复议：健康“变好”的人拥有标体保障机会

2025年产品创新的一个重要方向是引入了“核保复议”机制，这标志着保险公司开始用动态发展的眼光看待客户的健康风险。以“尊享e生2025”为例，该产品针对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见非标体状况，推出了核保复议服务。如果投保人在初次投保时因结节被除外承保，但在随后的保险期间内（如连续两年）体检结果显示结节稳定或经手术治愈，通过复议流程，有机会将“除外责任”升级为“标准体保障”，真正实现“健康变好，保障升级”。

Part.03五洲创新方案：“山东防癌险”破解非标体保障痛点

深知非标体人群的保障困境，五洲（北京）保险经纪有限公司联合中国太平洋财产保险股份有限公司，聚力精准推出“山东防癌险”。此次合作并非简单的产品叠加，而是依托五洲经纪在健康服务领域的资源积累、对非标体人群需求的深度洞察，结合精算团队在产品创新的核心能力，再加上太保在保险精算、理赔服务、风险管控等方面的专业优势，立足地方市场特征，打造出真正贴合非标体人群需求的精准创新产品，实现“资源+创新+专业”的三方赋能，全方位打破非标体保障困境。

“山东防癌险”优势：

（1）投保门槛很低：恶性肿瘤康复人群也能投保，打破“癌症患者无保可投”的僵局，哪怕有癌症既往史，也能获得专属保障，就像为癌症康复人群撑起一把“保护伞”，缓解家庭后续的健康担忧与经济压力。

（2）保障精准聚焦：专门保恶性肿瘤，覆盖范围全面——既往的癌症复发、恶化、转移赔；新患其他癌症赔，新癌症恶化、转移赔；因癌症死亡也赔付，全方位守护癌症相关风险，精准匹配非标体核心需求。

（3）投保流程简单：仅1条健康告知，投保时无需体检、无需提交既往症材料，实时核保无需等待，不用反复填写复杂问卷，不用奔波提交病历，几分钟就能完成投保，省时又省心。

（4）理赔条件宽松：不限病理方式，只要有诊断报告并符合条件即赔——要知道，同类产品大多要求必须通过组织病理学确诊，且肿瘤分期分型达到一定标准才能赔，而这款产品简化理赔要求，让赔付更顺畅。

（5）前置风险管控：投保前智能校验健康情况，系统自动把关，提前规避后续可能出现的理赔纠纷，让投保人买得放心、赔得安心。

（6）不限职业类别：无论是高危职业从业者，还是普通上班族、退休人员，都能投保，不设职业门槛，让更多非标体人群能获得保障。  

（7）意外保障加码：因职业意外导致癌症或癌症发展，只要符合条件都能赔，且无需等待期，保障更全面。

Part.04结语：以专业守护每一份健康期待

健康无小事，保障不缺席。保险的本质不是“筛选健康人”，而是“守护每个人的健康”——无论您是否有慢病、有结节，无论您是癌症康复人群，还是高危职业从业者，都有权利获得一份安心的保障。五洲经纪将持续深耕非标体健康险领域，联合更多优质合作伙伴，推出更多贴合特殊人群需求的保障产品，用专业与责任，打破非标体“无保可投”的困境，为每一个人的健康生活，筑牢坚实的保障防线，守护每一份对美好生活的期待。

联系人：孙坤阳

电话：13704411772

邮箱：sunkunyang@chinacib.com

参考文献：

1.刘晓婷,李忱运,田乐怡.“惠民保”可持续发展的挑战和对策探究[J].中国医疗保险,2023,(04):113-120.DOI:10.19546/j.issn.1674-3830.2023.4.018.

2.中国保险市场规模，份额|增长报告[2032]-Fortune Business Insights

3.展望“十五五” 让中医药融入现代生活-人民日报

4.《带病体保险创新研究报告》发布：带病体保险用户未来1年或将翻倍-中国金融新闻网

5.带病可投、无需健告，中高端医疗险加速向“非标体”市场进军-北京商报

6.引领百万医疗新趋势，尊享e生2025全场景放开外购药械-南方都市报

7.告别拒保焦虑：甲状腺结节可投的五大医疗险-界面新闻