农业是国民经济的基础，同时也是肩负国家粮食安全的战略性产业。农业生产过程中面临的不确定性及高风险性，决定了农业保险在农业生产生活中重要的地位，也决定了国家对于农业保险大规模进行补贴的特殊政策。自2007年中央财政开始支持农业保险以来农业保险保费收入从2007年的51.84亿元增长到2019年的672.48亿元，增长了12倍。2019年，农业保险为1.9亿户次参保农户提供了3.8万亿元的风险保障，向4918万户次农户支付赔款560.2亿元，为农民的收入和农村稳定起到了巨大的保障作用。

近年来不断扩大的补贴规模和覆盖范围，催生了大量新的保险需求，也促使监管机构和保险机构更加重视农险新产品的开发。近几年，在传统的种植险、养殖险、森林险的基础上，我国西北各省，尤其是草原面积广大的内蒙古自治区，开始了对草原风险保障的探索。

内蒙古自治区作为我国的北部边疆屏障，同时也是农业保险保费补贴的首批试点地区之一，农险保费收入已从2007年的4.33亿元增长到2019年的39.64亿元，规模扩大了近10倍；2019年保障农作物3.16亿亩，牲畜1364万头只，森林2.21亿亩，风险保障达到了2090.89亿元。内蒙古草原是欧亚大陆草原的重要组成部分，草原总面积8800万公顷，占全国草原总面积比例约1/4，占全区国土面积的74%。草原是地带性植被的主体，是内蒙古最大的陆地生态系统，也是畜牧业发展的重要物质基础和农牧民赖以生存的基本生产资料，对于维护京津、华北乃至全国的生态环境安全起着不可替代的重要作用。

内蒙古植被类型分布

 

草原保险实施研究

 

目前以中国人民财产保险股份有限公司实施的草原综合保险为主的草原保险试点工作已经陆续在内蒙古各地展开，2020年底，人保内蒙古分公司在巴彦淖尔市乌拉特后旗开展了全国首单政策性草原保险，保障范围覆盖该旗获各琦苏木巴拉乌拉嘎查76户共100余万亩草原，以禁牧区草原和草畜平衡区草原为保险标的，以旱灾、病虫鼠害、沙尘暴和火灾等灾害作为保险责任，农牧民可享受最高2000余万元保险保障。

在2019年相关部门提出有关草原保险的设想及方向性指导后，在内蒙古各相关部门及监管机关的指导下，以内蒙古林业与草原局牵头的课题组进行了长达一年多的前期勘察及条款方案设计工作，五洲（北京）保险经纪有限公司也全程参与其中。下面，以内蒙古地区先行实施的草原保险为例，从几个方面来对未来的实施方向进行探讨。

1、保险标的的确定

在现行《草畜平衡管理办法》制度框架下，结合《内蒙古自治区草原生态保护补助奖励政策实施指导意见》以及草原经营管理的实际情况，确定保险标的为禁牧区草原和草畜平衡区草原。按照草原补奖政策有关规定划定的禁牧区和草畜平衡区草原；权属清晰，且草原使用者或承包经营者已与政府相关部门签订禁牧或草畜平衡责任状（责任书）的草原。

2、投保人的确定

凡是从事畜牧业生产的草原经营者、农业生产经营组织均可作为本保险合同的被保险人。本保险可以由草原实际经营者、农业生产经营组织自行投保，也可以由农业生产经营组织、村民委员会组织投保。农业生产经营组织是指农村集体经济组织、农民专业合作经济组织、农业企业、其他从事农业生产经营的组织。

3、草原风险划分

根据北方的气候特点及草原特征，内蒙古地区的草原风险主要分为以下几种：

（1）、草原旱灾

内蒙古地处干旱半干旱气候区，地域广阔，东西跨度较大，降水时空分布不均匀，季节性干旱频繁发生，以放牧为主的草原本身具有脆弱性，对降水变化反应极为敏感。内蒙古草原年降水量在50-450mm，地下水位多在50-100m，由于巨大的蒸发引起的极不平衡，致使干旱成为草原的主要灾害。与此同时，内蒙古草原地区降水变率较大，年降水量相对变率为15-25%，高于江淮以南，因此草原旱灾的发生频率很高。

在全球气候变化的背景下，再加上现代工业化进程加速的影响，导致牧区生态环境状况比较脆弱，各种自然灾害更是频繁发生，由此造成人员伤亡、财产损失、社会和经济混乱以及环境恶化等后果。如遭受严重的干旱灾害，会严重影响牧草的正常生长，导致牧草产量明显下降，由于天然牧区没有灌溉等人工措施，干旱可能影响畜牧业的整个产业链，进行影响当地牧业经济的健康发展。

内蒙古牧区干旱综合风险区划

草原旱灾致灾、成灾机制示意图

 

（2）草原火灾

我区草原地区春秋两季气候干旱、风大、日照时数长、地表枯枝落叶丰厚，火灾发生频率高。蒙古及俄罗斯境内的火种向南和东南方向蔓延是引起我区草原火灾的一个重要因素，特别是呼伦贝尔市西部、锡林郭勒盟西北部草原区，都是境外火蔓延导致草原火灾的高发区域。内蒙古地区森林和草原区域交错，草地火是引发林火的最早“接触线”，据统计有68.1%的林火是由草地燃烧蔓延形成的。因此不可控的自然草原火灾对草原生态造成严重侵害，威胁森林资源安全。在前期探索试验阶段，草原生态保护保险中承保的火灾责任指的是由于雷击、闪电、滚石磨擦、长期气候干旱等原因而发生的自然火灾以及过境火灾。不包括人工控制的有计划的草原火烧工作。

草原火灾致灾、成灾机制示意图

 

（3）草原有害生物灾害

内蒙古草原主要有害生物是指草原害鼠、害虫、苜蓿病害以及毒害草，其成灾原因与本身的生物学特性、气候变化异常、草原局部退化和天敌的减少都有关系。害鼠以布氏田鼠、长爪沙鼠、大沙鼠等为主，导致草原鼠洞密布、形成大量次生裸土、啃食牧草根茎、与牲畜争食而且传播疾病，危害人畜健康。内蒙古属于全国草原鼠害较为严重的区域，年均鼠害危害面积约7000万亩。草原虫害主要以蝗虫、毛虫、草地螟为主，也是全国草原虫害主要受灾地区，年均危害面积约8400万亩，约占全国草原虫害受灾面的40%。

据资料统计，2009-2018年，全区累计草原鼠虫害危害面积172278.3万亩，严重危害面积78581.9万亩，按危害面积每亩损失牧草30公斤，每公斤0.4元计算，十年间由鼠虫害造成的牧草直接经济损失累计高达206.7亿元。

草原鼠虫害发生后所造成的危害，不仅局限在鼠虫害对农作物、农业经济造成影响，同样会影响该地区生态系统的平衡。具体来说，首先，草原鼠虫数量在持续增加后，地区土地退化速度会相应提升，而土地退化则会加速草原鼠虫的繁衍生息，使得该地区鼠虫害问题陷入恶性循环。草原鼠虫害对草原植被的啃食和鼠害盗洞会直接消耗草原牧草、破坏土壤结构，影响草原土壤质量，并且会造成土壤养分损失，从而进一步加剧草原退化、水土流失等问题，威胁草原地区生物多样性，使得草原植物群落受损，严重影响草原整体生态环境。

草原虫鼠灾害致灾、成灾机制示意图

 

（4）草原沙尘暴灾害

内蒙古草原多属于干旱或半干旱地区，地表土壤层较薄，由于常年大风的风蚀作用，致使草原土壤有机物和粘土颗粒降低沙砾增加，土壤肥力大为降低，对草原植被的生长造成负面影响，抑制了草原植被的恢复，对草原生态环境具有很大的破坏力。恶劣的生态环境、干旱少雨的气候背景、冬季风强盛、冷空气频繁是形成沙尘暴的主要气候原因。内蒙古地区有5个多发中心，分别位于阿拉盟的孪井滩、鄂尔多斯市的鄂托克前旗、巴彦淖尔市的乌拉特后旗、锡林郭勒盟的苏尼特左旗和阿拉善的拐子湖。

草原沙尘暴灾害致灾、成灾机制示意图

 

（5）其他灾害

草原自然灾害还包括雪灾、水灾、雹灾等，此类灾害主要影响畜牧业生产和家畜安全。

在草原保险实践中，由于草原保险以生态保护为主要目的，降水型灾害对于缓解来年草原墒情、旱情有一定的积极作用，故此不将雪、水、雹灾作为草原生态保护保险的灾害责任。

综合以上因素，可将旱灾、火灾、虫鼠害、沙尘暴灾害四大类灾害作为草原生态保护保险的保险责任。

4、保险期间的确定

（1）、旱灾保险期间以牧草生长期为主，期限6个月，保险期间：4月1日至9月30日止。

（2）、火灾保险期间以春季和秋季防火期为主，期限5个月，保险期间：3月15日至6月15日，9月15日至11月15日。

（3）、病虫鼠害保险期间为1个自然年度，保险期间：1月1日到12月31日止。

5、保险金额及费率的厘定

由于现阶段仍处于探索时期，需结合保险实践进行修正，具体内容在此暂不赘述。

 

结语：

从目前草原保险前期实施的情况进展来看，为进一步完善相关条款及方案，为未来全面推广落地打好基础，还需要在林草管理部门的领导下，会同林业草原方面的专家、保险服务主体进行长期深入的研究，制定科学合理的草原灾害等级确定和赔偿标准，进一步规范优化草原保险勘察及定损流程，确保草原生态保险可持续经营。实现“生态向好、草原得保护、牧民有保障”的总体目标，贯彻落实习近平总书记提出的“绿水青山就是金山银山”的科学发展理念，筑牢祖国北疆的绿色生态屏障。

 

参

考

资

料

1、《内蒙古自治区草地蝗虫图鉴》，内蒙古自治区草原工作站，2018年

2、《草原特色金融服务研究》，王宝璐，梁存柱等

3、《全国首单政策性草原保险落地乌拉特草原》，人民日报客户端内蒙古频道2020-12-04

4、《中国保险年鉴2020》，中国保险年鉴编辑部

 

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