一、健康险发展新趋势：从产品升级到生态融合

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。我国大力推进商业健康险的发展，为人民生活提供保障，从整体市场方面来说，健康险有着以下几个特点：大力发展产品与创新服务，科技加持，附加健康管理服务，提升客户的使用感；“保险+医+药”结合趋势明显，保司与相关健康企业合作，提供药品折扣等相关服务，迎合消费者需求。

1.产品与服务创新：从“销售驱动”到“体验为王”

健康险供给正经历由销售驱动逐渐转向服务驱动的过程。在转化的过程中，保险公司更加注重业绩和客户价值感并存，通过整合“保险+健康管理服务+科技”打造差异化竞争力。通过大模型、AI等技术，不仅能够提升定价精准度，也能够提升客户的体验。根据《健康保险管理办法》规定，保险产品中可以有20%的净保费用于健康管理服务，超过的部分单独定价。头部保司已推出一站式专病管理。例如，泰康在线的“医药无忧·高端医疗险”通过提供一站式高品质医疗综合解决方案，荣获“2024今日保·年度人气商业健康保险产品”，将产品和服务充分与医保形成融合补充。

2．生态融合：“保险+医+药”模式深化

在2024年第七届进博会上，多家保司发布的商业健康险新产品都标志“保险+医+药”进入2.0时代。这一趋势不仅满足了患者多元化和个性化的用药需求，还推动了医药、医疗、保险的高质量协同。

跨界协同：思派健康构建“保险+医疗健康管理”双轮模型，有望依托自建医疗网络与数据技术，承接特药需求。

患者获益：通过保司与药企合作，患者可享药品折扣、先进疗法（如CAR-T）保障，填补医保空白。

二、市场增长：财险公司异军突起

1.行业增速分化，财产险表现亮眼

截止2024年底，健康险累计保费达到9774亿元，具体来看，人身险公司累计健康险保费7731亿元，同比增长6.15%；财产险公司累计健康险保费2043亿元，同比增长16.6%。由此可见，财险公司健康险保费增速明显超过了人身险公司的健康险保费增速。

2.典型案例：“医药无忧”的破圈逻辑

泰康在线作为互联网科技财险公司，其“医药无忧·高端医疗险”自2023年11月上线以来，不到2个月累计投保用户已超万人。这款产品的特色在于提供“全国找医”和“全球找药”的服务，能够帮助患者在全球范围内寻找药械，该产品还包含400万高额保障，覆盖质子重离子治疗等非医保项目。以高价值医疗服务满足客户的多样化需求。该产品上线两个月投保用户破万，这一市场反响也验证了当前中高端医疗险需求正在爆发式增长。

三、市场对健康险的偏好

1.消费者偏好：从“基础保障”到“品质医疗”

随着群众健康意识的提升和医疗需求的增加，消费者对健康险的偏好逐渐从“基础保障”到“品质医疗”。作为民众高品质医疗服务的接口，中高端医疗险进入了快速发展期。消费者对“好医院”“大专家”“进口药”等高品质医疗的需求难以满足，而中高端医疗险正好提供了解决方案。

当前，癌症治疗技术正经历日新月异的高速发展，质子重离子放疗、CAR-T疗法等因其昂贵的价格均尚未进入医保目录，例如2015年5月份上市的质子重离子放疗，适用于中枢神经系统肿瘤、颅底肿瘤、头颈部肿瘤等，价格在27.8万元左右，这一高昂的价格也使商业健康险成为支付关键。

2. 带病体保险需求：4000亿蓝海待掘金

市场前期大多数产品均为健康体投保产品，同质化较为严重，商业健康险的创新需在带病体中持续发力。带病体人群对健康险的需求尤为迫切，但现有的带病体保险产品限制较多，品类有限，还需要突破传统渠道，配以创新渠道的客户触达能力，挖掘销售场景下的小众客群，甚至对专病进行保险创新，例如2022年，针对血糖相关疾病，阳光财险开发了“血糖保·糖尿病医疗险”在蚂蚁保平台销售。华农保险推出了肺结节带病体保险“肺康宝”，允许结节8mm以下客户及多发肺结节患者投保，借助数字化科技手段实现风险数据标准化。太医管家联合保险公司推出的“家安芯2.0”百万医疗险产品，投保年龄突破至72周岁，简化健康告知内容，支持带病人群投保。据测算，带病体人群未来可挖掘的健康险保费空间将达4000亿元。

3. 政策导向推动行业升级

近年来，重疾险的主导地位呈现持续削弱状态，医疗险态势渐显。其中一个方面表现在以“惠民保”为代表的普惠型补充医疗保险逐渐成为医疗险的新兴领域。各地方惠民保由地方政府背书，部分地方将其纳入了部门考核指标，产品以低保费高保额的形式吸引客户，并且提供相应的健康管理服务比如电话在线问诊等，加之近年来互联网保险的快速发展，全民的抵抗风险意识、保险意识都潜移默化得到了提升。但是惠民保的保障程度和覆盖城市的数量仍需提高，需要一定的政策支持。

四、市场对健康险的评价

1.社会评价

自2015年起，中国开始试行适用个人所得税优惠政策的商业健康保险，当前税优健康险税前扣除限额为2400元/年，最高可节税1080元/年，税收优惠有望进一步提升健康险的销售，满足客户多元化的保险配置需求，这也体现了国家对于健康险的重视程度。

2024年11月11日，泰康在线“医药无忧·高端医疗险”荣获今日保“年度人气商业健康保险产品”。业内权威媒体对泰康在线“医药无忧·高端医疗险”的表彰，以及对其他创新产品的认可，反映了市场对健康险产品和服务的积极评价。这些评价不仅基于产品的保障范围和赔付能力，还考虑了其提供的增值服务，如诊疗规划、全球找药等。

2.消费者评价

消费者对健康险的评价主要关注理赔是否方便、价格是否划算以及保障是否全面。一方面，消费者关注用户体验，Oscar作为美国健康险数字化变革的先行者，在实现线上线下无缝衔接的同时，简化了投保及医疗服务流程，Oscar建立了一站式保险采购平台，方便用户实时获取第一手产品信息，并直接在线上购买，由此简化流程，提升体验。另一方面，市场上的中高端医疗险通过提供一站式高品质医疗综合解决方案，有效缓解了消费者巨额医疗支出压力，并提升了用户就医体验。然而，部分消费者对带病体保险产品的限制和价格仍持观望态度。对于健康管理服务，多数依旧停留提供绿通、垫付、线上问诊等基础服务，用户体验感不足，客户使用率较低，改善服务效率上还需进一步改善，这也是健康险产品的一大痛点。

五、未来展望：科技与生态共建

综上所述，健康险市场呈现出产品和服务创新、“保险+医+药”结合、政策推动等特点，市场潜在需求旺盛。AI与大数据将深化带病体保险创新，降低逆选择风险。保司也需联合医疗机构、药企构建“预防-治疗-支付”闭环，推动行业从“风险补偿”转向“健康促进”。

参考文献：

《2024健康险行业研究报告》，网易财经

《泰康长寿时代研究院：健康险年保费破万亿趋势分析》，百度百家号

《带病体保险创新：数据与技术赋能精细化产品》，中国经济新闻网

《2024今日保年度商业健康险榜单》，新浪新闻

《带病体保险创新：以数据为基础、技术和医疗结合，精细化创新保险产品丨创新场景》，钛媒体APP

《“产品即服务”太平洋健康险创新提供全方位健康保障解决方案》，投资者网

《2024年健康险行业市场发展现状及未来发展趋势分析》，中研网

《2024年健康保险市场前景分析：我国健康保险市场规模约为9035亿元》，报告大厅

《健康保险行业市场调研报告》，原创力文档

《商业健康险仍待创新开拓》，经济日报