指用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

● 推进市场化定价改革

● 强化市场行为监管

● 夯实发展根基

● 定价回归风险发生率

● 价格透明化

按照《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）要求，保险公司必须大幅降低手续费率，压降附加保费占比。定价下调有两种方式：

1) 责任与赔付率不变，产品价格下降；

2）产品价格保持稳定，责任与赔付率提高。由于意外险的价格弹性较弱，且考虑到行业业务增长压力较大的实际情况，保险公司应尽力争取第二种局面，不建议单纯的进行降价操作。

挤出路径包括：

1）赠险力度减弱。目前较低赔付率的意外险将在未来丧失生存空间。经营成本提升后，赠险的规模预计将有所收缩。受此影响，行业意外险件数和保额也将逐步收敛至真实销售水平；

2) 保费增速受限。由于常规销售的意外险产品件数提升面临瓶颈，且产品价格弹性较弱，预计价格下降或者持平只能推动意外险保费实现有限的增长。

受影响程度方面，团体>个险>网销，其中团体较为负面，个险较为正面：

1）团体渠道航意险和借意险的手续费率分别在90%和70%以上，属于此次改革的重点整顿领域。从2019年下半年行业借意险的整改结果来看，在手续费率降至50%后，银行代理意愿明显降低，业务规模快速萎缩，而且为2020年的业务增长带来了较大压力。预计类似的情形将在航意险改革中重演。对于团体渠道来说仍需要加大其他子渠道，特别是直销渠道的发展力度；

2）个险渠道意外险定价下降将弥补同类产品相对于网销渠道的价格劣势，对新人来说，有利于降低开单门槛和留存难度，提高行业认同感。对绩优业务员来说，则更容易利用意外险作为客户积累工具，并通过意外险带动其他产品的销售。整体来说，此次改革有可能在个险渠道释放更多保障需求，推动业务规模扩大；3）网销产品价格基本不会受到影响，但靠赠险引流的成本将会提高，必须注重赠险的效益和效果。

当改革达到新的市场均衡价格后，各类公司的产品价格可能拉开一定差距，但同类型内不同公司的价格有可能差别不大，盈利情况取决于费控水平和风险管理能力。大公司规模大，筛选能力强，经营成本低；小公司规模小，筛选能力弱，经营成本高。受此影响，意外险的市场集中度有可能提高，中小公司需要通过差异化来实现突围。