社会进步、生活水平的提高，促进了装修行业发展。无论是新房入住、企业搬迁亦或店铺入驻新商场，装修都是必不可少的工序。然而，随着工艺水平的提高，项目的复杂性不断提升，装修过程中，我们可能会面临众多不确定风险因素引发的各种安全事故。为了有效转嫁室内装修过程中风险，室内装修保险产品应运而生。

一、室内装修工程风险

1.      财产损失风险

装修项目因其工序密集复杂，细微错误或偏差均可能引发事故。室内装修工程项目，水电火气均为高风险点。目前装修中采用的易燃、可燃材料较多，火灾风险相应增加，工程管理不善，将引发火灾事故导致自有及第三者财产损失。

普通家庭住宅装修，房屋闭水试验是厨卫装修中重要工序，也是众多家庭装修第三者财产损失案件主要原因。室内装修工程保险可承保因意外事故导致第三者财产损失。

2.      人员伤亡风险

      室内装修工程人员伤亡主要包含施工人员伤亡及第三者人员伤亡。此类工程工期短，人员流动性大，施工人员素质参差不齐，有些缺乏安全意识，容易忽略安全问题，导致工程施工过程中，高处坠落、意外火灾事故、漏电触电事故频发，造成施工人员及第三者人员伤亡。

      广州曾发生一个理赔案件，某装饰装修公司一名瓦工，在从事某一住宅小区装修工程墙砖铺设过程中，因意外从高脚凳上摔落，导致左腿骨折，产生医疗费近5万。法院判断，因装饰装修公司作为雇主，需承当相应的赔偿责任。

      在装修过程中，无论家庭装修或工装，意外事故常有发生；对于商场写字楼等公众场所，人员复杂，不仅要关注施工人员风险，亦要关注第三者风险。也因此，装修前，物业公司一般会要求业主或装修公司购买室内装修相关保险来规避风险。

二、室内装修工程保险

室内装修工程保险通常包含建筑工程一切险/安装工程一切险及施工人员意外险。

1.      建筑工程一切险/安装工程一切险

传统意义上，建筑工程一切险保障项目通常为建筑工程项目，安装工程一切险保障项目通常为各类机器设备安装。针对室内装修工程，各家保险公司使用条款不尽相同，也有保险公司单独为室内装修项目报备相关条款。然而，无论是哪个条款，均应包括物质损失以及第三者责任险两部分。主要是以建筑工程中的材料、装饰物料等为保险标的的保险。

物质损失承保整个装修项目期间因自然灾害或意外事故导致的物质损失。通常意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，室内装修工程中常见事故包含火灾和爆炸。

第三者责任是指因发生与所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人如果需要打官司而支付的诉讼费。也正因为如此，商场及写字楼内店铺或办公室装修前，物业公司要求必须购买相关保险并将物业公司列为被保险人。

2.      施工人员意外险

施工人员意外险又称作“建筑施工人员团体意外伤害保险”，承保被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，或在施工现场或施工指定的区域内遭受意外伤害事故导致意外伤害，保险公司根据保单约定赔偿意外身故残疾、医疗赔偿金。其相对于普通团体意外险，具备不记名投保优势，解决人员流动大问题。

相比其他工程项目，装修工程项目看似小而简单，然而正是如此，容易忽略其风险导致装修工程事故发生。因此在开工前，因慎重评估装修风险，可以选择通过购买室内装修工程保险来规避风险。