小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业是我国经济社会发展中不可或缺的力量，其具有经营灵活，相应速度快，管理成本低，人员结构简单等特点。从产业布局上看主要集中在零售、批发、餐饮、加工、科技等行业。小微企业经营过程中会面临很多风险。保险的参与可以有效分散小微企业经营过程中所面临的各种风险，从而提升小微企业的风险保障系数和抗风险能力。小微企业经营风险及适配保险产品主要包含以下几个模块：

一、企业财产风险与保险

自然灾害风险：自然灾害是指雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。我国近年来自然灾害频繁发生，特别是沿海等地理位置特殊，自然灾害频发的地区，极端天气对企业房屋、设备、存货等造成不可估量损失。位处沿街及地势低洼地区的企业，小规模暴雨就可能对企业财产造成损害。

意外事故：意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件。小微企业较常见的意外事故主要包含火灾、爆炸等。特别是针对批发零售业及餐饮业等用火频繁，易燃易爆物质较多的企业，火灾事故风险较高。

企业财产保险主要包含财产基本险、财产综合险、财产一切险，可以承保小微企业房屋、装修、机器设备、存货等财产。根据险种不同，可以承保自然灾害及意外事故导致的小微企业财产损失。

二、企业员工风险与保险

企业雇员在工作过程中，不可避免受到损伤，小到员工切割手指，大到因工作意外死亡。《民法典》规定雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害,雇主应当承担赔偿责任。

雇主责任险承保雇员在工作场所内或因工作原因导致伤害，以及经过鉴定的职业病。小微企业作为雇主责任险的被保险人，雇主责任险将有效转嫁企业用工风险。

三、第三者责任风险与保险

我国《民法典》等相关法律规定，宾馆、商场、银行、娱乐场所等公共场所的经营者、管理者或者群众性活动的组织者，对其他人的人身和财产，具有安全保障义务，如未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。企业经营过程中发生意外事故导致第三者人员伤害需要承担侵权责任。对于餐饮场所、零售店等公共场所，人员密集且复杂，第三者意外事故发生概率高。较为常见为第三者在公共场所内摔倒、划伤，小微企业作为场所经营者，不仅要承担赔偿责任同时承担名誉受损风险。

公众责任险承保被保险人经营场所内，因过失造成第三者人员伤亡及财产损失。有效转嫁了企业经营活动过程中第三者责任风险。

    小微企业日常经营过程中，无论是企业财产、员工亦或第三者，均面临众多不确定性风险。这些风险中任意一种的发生都会将小微企业产生较大影响。保险产品不仅转嫁企业经营过程中风险，同时可以最大化地发挥其自身的风险管控优势，制定相应的风险控制措施提高企业抗风险能力。