l  建工保险知多少

建筑工程保险简称建工险，最早起源于20世纪的英国。两次世界大战后，建筑工程保险因战后重建得以迅速发展。现今是发达国家工程项目中的强制性保险。

我国目前的建筑工程保险几乎是所有大型工程的标配，无论是公路、桥梁、水电站建造、海上石油开采、通讯网络设备安装，或是芯片工厂施工，都可以看到工程保险的身影。例如三峡工程建造期间，累计工程保险金额就高达300亿人民币。

保险作为风险管理的有效工具，在工程建筑领域防灾减灾、灾害事故处置方面发挥的作用日益凸显。

建筑工程风险复杂多样，主要包括自然灾害、工程风险、人员风险、管理风险、安装风险、责任风险、其他风险。这些风险总的可以概括为，人、财产、责任，涵盖的保险有广义和狭义之分。

广义的工程保险包括与工程建设风险管理密切相连的各种保险，如建筑工程保险、安装工程保险、施工设备保险、装修工程保险、运输工具保险、设计者责任保险、监理责任保险、工程质量保险、工程保证保险、DSU延迟完工保险、货运险、货物运输延迟保险等等。

狭义的工程保险是指工程建筑物本身的保险以及依附在主体的各类财产保险，主要包括建筑工程保险、安装工程保险、装修工程保险。

建筑施工行业的保险种类繁多，有财产险、意外险、责任险、工程险、保证险，每个细分的险种底下都有对应保险。

l  工程款支付保证保险

在保证保险中，比较值得关注的有，工程款支付保证保险，也是本文重点介绍的保险，对农民工被欠薪、求助难的社会问题也能进行提前防范，也受政府支持。

一、  什么是工程款支付保证保险

工程款支付保证保险是保险公司为保证项目开发商按合同约定支付合同金额而向项目承包商提供的保险；主要是保证被保险人(建设工程的发包人)履行建设工程合同约定的工程款支付义务。当被保险人未按施工合同支付合同款项时，保险公司应按保险合同对承包人的损失承担赔偿责任。

工程款支付保证保险，是发包方委托银行，担保公司向施工方（承包方）按照《建设工程施工合同》约定履约支付工程款义务的担保。举个例子，如果整个工程款金额为2亿元，那么工程款施工方2亿元是分批进行拨款的。这样的拨款模式对农民工工资是有时间未知数的，根据工程款支付保证保险履约的《建设工程施工合同》，担保金额不得低于合同款（2亿）的10%。且不得少于合同约定的分期付款的最高额度。

二、  政策支持加快保险实施应用

我国早在2003年施行《工程建设项目施工招标投标办法》就提出推行工程款支付担保政策，但前期政策推进相对缓慢。随着2020年《农民工工资支付条例》的发布，明确提出：“建设单位应当向施工单位提供工程款支付担保”，工程款支付担保制度进一步加快实施应用进程。
    自2021年以来，江西、云南、广东、山东等省已陆续发文推行工程款支付担保制度，安徽、湖南、贵州等省也明确要按照《保障农民工工资支付条例》的要求，加快制定工程款支付担保制度。随着相关政策的不断推进，各省市地区也会逐渐加快工程款支付担保政策的推进落实。对于规范建筑市场秩序，加强合同履约管理，以及从源头上保障广大农民工的合法权益，维护社会和谐稳定具有非常重要的作用。

三、  保险市场创新产品

工程款支付保证保险作为工程款支付担保的创新管理服务方式，针对传统担保市场痛点，进一步优化产品功能服务，以较低的保费成本、较少的手续资料、较便捷的业务办理，有效降低企业综合办理成本和办理难度，释放企业银行授信。              

同时，工程款保证保险提供全程风险管理服务，在事前的保险审核过程中，保险公司会根据被保险人提供的企业信息和财务审计报表对被保险人进行评估，确保被保险人能够顺利履行工程款支付义务，规避违约风险；投保后，保险公司会参与风险管理、风险识别、预警等。在建设项目过程中，可以提高建设项目的风险管理和控制能力。在雇主违约的情况下，保险公司会采取风险补救措施，发挥代偿作用，确保承包人和农民工的合法权益得到保障。

工程款支付保证保险是国家为防止发包方拖欠工程款与农民工工资现象发生建立的建设管理制度。工程款支付保证保险作为工程款支付担保的保险担保形式，在功能机制上最大限度的发挥着“工程款与农民工工资保障作用”。

l  工程款支付保证保险的作用和意义

一、保障农民工合法权益

一直以来，建筑工程领域存在投资金额大、占用周期长的特点。发包方拖欠工程款现象时有发生，而拖欠工程款的行为会直接导致拖欠农民工工资。

在工程建设领域推行工程款支付保证保险可以通过保险形式保障发包方履行建设合同约定的工程款支付义务。一方面，可以通过采用经济手段约束建设单位履约行为，预防工程款拖欠，保障农民工合法权益。另一方面，如发包方未按照合同约定支付合同款，保险公司将按照保险合同约定对承包方承担赔偿责任，切实有效的保障了承包方和农民工的的合法权益。

二、保障建筑工程质量

众所周知，建筑市场竞争激烈，部分承包方为了承接工程，忽略了发包方的资金风险，面临后续发包方拖欠工程款的风险。施工方为了转移自身资金压力，不得不在建设施工过程中偷工减料，导致建设工程质量水平降低，留下质量安全隐患。
    工程款支付保证保险不仅可以在承保前针对企业资金情况进行审核评估，确保企业发包方具备工程款支付能力，还可以通过保险条款约束承包方严格遵守施工合同，减轻施工方资金压力，避免为转嫁风险压力而导致的工程质量问题。

三、构建信用体系建设
    投保工程款支付保证保险后，保险公司可以通过对动态风险管控的反馈引入建筑市场信用评价体系，根据建筑企业的信用情况，实施差别化费率，从而迫使建企守信履约，建立良好的建筑市场信用环境，从而加快建筑市场信用体系建设。