一、什么是互联网保险？

 

 

互联网保险是依托互联网平台进行保险产品的销售、投保、理赔等全流程线上化的保险业务模式。2020年原银保监会发布《互联网保险业务监管办法》中明确互联网保险业务的定义，即保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

 

我国互联网保险发展仅二十几年时间，但对保险行业影响深远。2000年8月，太保及平安同时开通官方网站，同年9月，泰康在线实现网上投保、核保、缴费等流程。据中国保险行业协会统计，2012年-2015年，互联网保险实现爆发式增长。截止至2022年，经营互联网保险业务的企业有129家，其中人身险企业56家，财产险企业73家。2012年-2022年，互联网保费规模由111亿元增长至4782.5亿元。

 

 

二、互联网保险的优势与意义

 

 

在数字化转型发展的今天，互联网保险经历了螺旋式发展，已经具备一定的规模和影响力。其具备门槛低、产品多元化、购买流程简单、服务保障全、可满足用户差异化需求等优势，备受用户喜爱。

 

在多险种上，互联网保险具备突破销售区域等强大优势，促使各家保险公司在互联网业务上大展拳脚。业内人士认为，互联网将市场上碎片化的需求聚集在一起，用更低成本将更多的保险产品和服务成为可能。如灵活用工人员意外险产品，互联网保险解决该业务场景人员更换频繁，出单时效要求高等问题，通过人员线上打卡，保险公司线上接收承保数据并出单的方式，解决了传统线下出单的流程繁琐，用户出险后难以判断是否出险前投保问题。

 

互联网保险推动了保险产品的创新及服务的多元化。原中国保监会副主席周延礼认为，“真正的互联网保险不仅仅是销售渠道的网络化，更重要的是以互联网思维充分运用大数据、云计算的巨大潜力，对现有的保险产品、运营和服务模式进行重构。”进而促进产品的创新。

 

 

三、互联网保险的困境与挑战

 

 

互联网保险发展迅速的同时衍生出一定的问题，如理赔服务难、用户投保时信息不匹配、逆选择风险高、渠道反客为主、用户信息保护等问题。

理赔服务作为互联网保险的最后一公里，对互联网保险发展具有深远影响。调查研究显示，互联网保险理赔服务水平亟待提高，纵观互联网投诉案件，理赔满意度占比居高不下。主要原因是与投保流程便捷相返，部分保险公司理赔流程繁琐且周期长，导致用户体验差。另一方面，由于保险产品具备一定的专业性，用户无法通过产品投保页面完整了解产品的保障责任、免赔额、赔偿限额等，特别是产品的限制条件，为后续理赔埋下隐患。提高理赔服务能力将是未来保险公司的重要发力点。

用户逆选择问题。互联网保险省去保险人与用户面对面沟通了解的过程，导致信息不对称，风险评估不完善等问题，为用户提供“薅羊毛”的空间。如2019年航延险骗保事件，众多保险公司为此买单。北京破获的首例案件，涉案金额2000余万，涉及24家保险公司。

渠道端反客为主问题。渠道端具备大量的业务资源，在项目合作过程中具备较大的话语权。较为常见的是，高额的佣金比例，如手续费高达98%的航意险产品，综合成本率高于100%的高保费规模业务，对此类业务各家保险公司乐于参与。不仅如此，在市场背景下，由于部分渠道不具备专业的保险知识，随意调整产品方案，导致部分保险产品偏离保险本源，保险公司迫于保费压力不得不接受。

 

 

四、互联网保险发展趋势

 

 

 

产品的创新及市场扩展。年轻一代作为互联网产品的主力军，不断扩展市场需求。云计算、区块链、物联网等技术的加持，促使保险公司实现用户精准画像及挖掘更多市场资源，促进流量有效转化。然而，发展的同时，保险机构在产品创新、定价及风控能力上需要不断提升，确保互联网产品长远发展。

 

监管方面，监管部门将不断加强市场监管，完善个人信息保护制度，提高监管力度，规范销售行为，加强保险产品的审批及保险机构的准入。确保互联网保险在健康的生态圈内长远发展。

 

互联网保险通过技术的创新为用户提供更优的保险服务，为保险公司创造更多业务红利，推动保险行业的发展。然而，也面临着众多的问题与挑战。只有多方不断共同努力，坚定保险本源与初衷，持续优化，提高用户满意度，方可实现长远发展。